继“澳车北上”后，同样备受瞩目的“港车北上”政策公布。5月3日，记者获悉，根据近日公布的“港车北上”实施安排，7月1日零时起，符合条件的香港机动车车主在港方预约通关获准后，就可以驾车经港珠澳大桥珠海公路口岸驶入广东。颇具看点的举措中包括，实行香港跨境车辆保险“等效先认”，车主可直接向香港保险公司投保符合规定的“等效先认”保险，无需另行投保内地交强险。

承保在香港、理赔在广东如何实现？下一步车险区域互通还有哪些新思路？险企又该如何创新产品及服务？

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一张保单通两地

5月1日，《广东省关于香港机动车经港珠澳大桥珠海公路口岸入出内地的管理办法》正式公布，从6月1日9时起开始接受香港私家车车主申请，7月1日零时起“港车北上”正式入粤。政策落地后，预计约有45万香港私家车车主可以享受这一政策红利。

“港车北上”政策的发布，标志着香港机动车“等效先认”跨境车险同时正式落地。

粤港跨境车险“等效先认”政策是指经港珠澳大桥珠海公路口岸入出内地且仅限在广东省行政区域内行驶的香港机动车，向香港保险公司投保责任范围、保险金额等已覆盖内地交强险的保险单，视同已投保内地交强险。

从承保在香港、理赔在广东的具体流程来看，根据广东省保险行业协会近日发文，一是，符合条件的香港机动车主可在原有香港保单的基础上，申请附加投保《港珠澳大桥跨境车辆内地交强险等效保险》，无需再另行向内地保险机构投保内地交强险。二是，内地合作保险机构为在广东区域内出险的香港机动车提供查勘、定损、核赔、处理人伤案件等一站式理赔服务，理赔处理流程与内地车辆基本一致，享受与内地保单同等服务。三是，香港机动车主可以根据需要，自主申请附加投保《港珠澳大桥跨境车辆商业保险》，提升跨境通（002640）行的保险保障。

在业内人士看来，此类打破地区限制的车险互通交流，对于车险市场的发展，还有整个保险市场的发展都是非常有益处的。对于“港车北上”政策的推出对保险市场的影响，上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，一方面，可以推动内地险企和香港险企车险业务的“双赢”合作，实现车险业务的跨境创新；另一方面，促进内地险企学习借鉴香港险企的车险客户服务经验，为两地险企开展车险以外的深度业务合作创造条件。

“以车险代理理赔服务为切入点，为两地险企之间开展风险数据共享、再保险交易、跨境勘查服务等深度合作做好铺垫。”朱少杰进一步表示。

打通区域理赔“壁垒”或成趋势

从京冀到成渝再到粤港澳，虽然各区域的车险互通举措各具特色，但整体而言，区域车险互通步伐正逐渐加速。

今年元旦起，“澳车北上”政策落地实施。与“港车北上”政策相同，投保了“等效先认”保险的跨境车主，如遇交通事故，理赔处理流程与内地车辆基本一致，享受与内地保单同等服务。

今年1月3日，北京银保监局发布的《关于推动京冀交通事故车险服务一体化有关工作的通知》明确，未来北京市和河北省区域内异地出险的车辆，可在承保保险公司北京、河北两地的任一服务网点高效便捷地办理保险理赔手续。

与此同时，京津冀三地车险理赔服务标准化建设也提上日程。今年4月，北京、天津、河北三地银保监局联合印发的《关于加强新市民金融服务支持京津冀协同发展的通知》提到，鼓励京津冀地区保险公司加强信息共享和沟通协作，优化理赔流程，实现京津冀三地内的异地出险车辆可在京津冀同家保险公司任一网点办理保险理赔手续等。

从成渝地区车险理赔一体化服务动作来看，近期，四川银保监局发布公告称，具体围绕重庆市和成都市车险三个“一体化”，即交通事故“快处易赔”一体化、跨区域车险理赔服务一体化、车险综合服务创新一体化，开展试点工作。

“京津冀、粤港澳大湾区是‘十四五’规划中所提到的重要发展区域，通常而言，经济发达地区也是保险比较发达的地区，在上述这些地区进行车险区域互通先试先行，能够为其他地区起到示范作用。”北京工商大学经济学院副院长宁威分析表示。

在经济学家宋清辉看来，京津冀、粤港澳大湾区、成渝等各区域为车险互通开绿灯是大势所趋，此举必将大幅提升保险业效率和用户体验。

险企需聚焦产品创新及服务

目前，“港车北上”政策下，已有16家香港保险公司与内地保险机构合作开展“等效先认”。据了解，中国太平旗下子公司太平香港近日销售出全港首张“等效先认”跨境车险保单。

香港保险业监管局执行董事（一般业务）林瑞江表示，“等效先认”政策从长远来看有助于促进业界发展并提供更多元化、涵盖范围更广泛的保险产品及服务。

那么，在车险区域互通的大背景下，险企有哪些产品及服务创新的可能？

在业内人士看来，以“港车北上”“澳车北上”政策为例，创新开发更多跨境车险产品和不断提升跨境车险服务水平是下一步险企发力的方向。

“全球化浪潮下，粤港澳三地车辆的绝大多数零件是共通的，基于此，险企或可以开辟异地维修服务的创新，甚至包括车险中传统的救援、维修后的返修、送车接车服务等都可以进行创新尝试。”对于险企未来如何进一步开辟车险区域互通服务创新，宁威表示，后续在出险后的车辆维护等方面可以进行创新探索。

“跨境车险产品或服务创新的空间很多。”朱少杰表示，“港车北上”的行驶范围目前仅局限于广东省，保障地域今后可以扩展到全国。内地车辆同样有入港的需求，两地险企可以合作提供反向行驶车辆的保险保障服务。此外，两地险企值得在车险增值服务方面开展业务合作，为客户跨境行驶可能遇到的各种车辆故障提供贴心服务，提升客户的服务体验。

需要关注的是，跨境产品创新与内地区域车险产品创新思路有着一定的区别。资深精算师徐昱琛表示，对于内地车险区域互通而言，险企主要需要考虑公司内部不同分公司之间的结算问题。而有些中小保险公司在当地如果没有机构，就要进行同业合作，或找当地的保险公估公司、保险经纪公司来代为处理理赔。

而在香港和澳门地区，大部分险企并未同时在港澳、内地营业，对此，徐昱琛表示，可以采取不同公司之间合作的方式或采取代为查勘等举措来解决这一问题。